Ma már a részleteit is ismerni annak, hogyan képzeli a kormány a 3 gyermeket nevelő családoknak juttatandó 10+10 milliós lakásvásárlás-támogatási rendszer bevezetését. Összegezve: a legmagasabb összeghez a lakásra váró fiatalok biztosan nem fognak hozzájutni. A lakással, megtakarítással már rendelkező, jól kereső 3 gyermekesek viszont kapnak egy kis ingyen pénzt egy lakáscsere megvalósítására.

December végén robban a hír: az új lakásvásárlás-támogatási rendszer részeként kétszer 10 millió forinthoz juthatnak hozzá a 3 gyermekes családok, új lakás vásárlása vagy építése esetén. Ebből 10 millió forint az ajándék, a vissza nem térítendő támogatás, a másik 10 millió pedig alacsony kamatozású, államilag támogatott hitel. Ezt még egy 5 millió forintos áfa-visszaigénylési lehetőség is megfejeli, így összesen 25 milliós támogatást hívhatnak le az érintettek. Ez így persze túl szép lenne, s igaza is van annak, aki gyanakszik. A részletek ismeretében az érdeklődők nagy része ki is hullik a rostán. Leginkább az tud megfelelni a feltételeknek, aki már most is saját lakásban lakik, van megtakarítása, s éppen csak egy minőségi lakácseréhez kell neki az állami támogatás. De nézzük előbb a részletes feltételeket, majd a csapdákat!

Az ajándék 10 millió

A családi otthonteremtési támogatás névre keresztelt rendszer (rövidítve CSOK) két részből áll. A vissza nem térítendő rész 10 millió forint, ez 3 gyermek vállalása, vagy 3 megszületett gyermek esetén jár a szülőknek. Egy gyermekre 600 ezer, 2 gyermekre 2,6 millió forint igényelhető.

Bár erről kevesebbet olvasni, a CSOK használt lakás vásárlására, vagy meglévő lakás bővítésére is fordítható, csak sokkal kisebb összegekkel. Egy gyermeknél ez legfeljebb 600 ezer, kettőnél 1,43 millió, háromnál 2,2 millió, négy vagy több gyermek esetén legfeljebb 2,75 millió forint lehet. Az összeg a megvásárolni kívánt lakás méretétől is függ. Három gyermeknél például 90 négyzetméter a határ: alatta 1,65, fölötte 2,2 millió lehet a támogatás.

Használt lakások esetén az is számít, hogy mennyibe kerül a lakás: egy négyzetméter nem kerülhet többe 350 ezer forintnál.

A már meglévő gyermekek közül az számítható be, aki még nem töltötte be a 20. évét. Ha a felnőtt gyermek egyetemista, akkor 25 év lehet a korhatár.

Korhatár van a szülőknél is: ha még nincs meg a három gyermek, akkor a vállalás feltétele, hogy legalább egyiküknek 40 év alatt kell lennie. További feltétel, hogy a szülőknek házasságban kell élniük. Ha már megvan a 3 gyermek, akkor nincs sem házassági korlátozás, sem életkori határ. Viszont az igénylőknek kell lennie bejelentett munkaviszonyuknak is, legalább fél éve. Aki büntetett előéletű, az nem igényelhet támogatást.

A támogatás alapja, hogy azoknak jár, akik 3 gyermeket nevelnek. Lehet igényelni a támogatást már megszületett gyermekekre is, de kapható pénz puszta ígéretre, a gyermekek vállalására is. Ez az első csapda. Bármelyik fiatal pár vállalhatja a 3 gyermeket, de a kicsiknek 10 éven belül meg kell születniük. Ha 10 év elteltével a családnak nincs 3 gyermeke, akkor a felvett támogatást vissza kell fizetni, méghozzá kamatostul, 60 napon belül. A büntető kamat ebben az esetben a jegybanki alapkamat ötszöröse.

Ez a feltétel már önmagában is elég nagy rizikó, tekintve, hogy a házasságok fele válással végződik. Haláleset, válás, külföldre költözés, anyagi helyzet jelentős változása, egyszóval igen sok oka lehet annak, ha nem sikerül 10 év alatt a 3 gyermekes feltételt teljesíteni. És akkor ott a fizetendő ötszörös kamat és a 10 milliós kölcsön.

Ha a 10 év alatt például csak 2 gyermek jön össze, akkor 7,4 millió forintot követel rajtuk az állam, plusz a tíz évre járó ötszörös kamatot, mindezt egy összegben, két hónapon belül. Nagyobb eladósodás lehet így a felelőtlen vállalás vége, mint amit a devizahitel valaha is okozni tudott.

Kamattámogatásos hitel

Ez a CSOK rendszer második fő eleme. A 10 milliós vissza nem térítendő támogatás mellé a családok felvehetnek 10 millió forint hitelt, kedvezményes, államilag támogatott kamatozással. Ezt azok vehetik fel, akik igénybe veszik a 3 gyermek után járó 10 milliós támogatást, s legalább 60 négyzetméteres új építésű lakásba, vagy 90 négyzetméteres házba költöznek. A kamattámogatás 25 évre szól. A kamatokat 5 éves időszakra határozzák meg. Az első 5 évre 3 százalékos lesz a kamat.

Adó-visszatérítési támogatás

Az új lakások eladásának áfáját 2019-ig a kormány 27-ről 5 százalékra csökkentette. Ez viszont csak azokat érinti, akik készen vásárolják a lakásukat. Akik saját erőből építkeznek, így hátrányba kerülnek. Ennek ellensúlyozására dolgozták ki az otthonteremtési támogatás harmadik részét, az áfa visszaigénylésének a lehetőségét.

Az adó-visszatérítéssel akkor lehet élni, ha az építtető magánszemély. Ő maga szerzi be az építőanyagot és ő fizeti az építési vállalkozók szolgáltatásait. Tehát nincs közte és a kivitelezők között egy fővállalkozó cég. A magánszemély építtető ebben az esetben visszaigényelheti a számlákkal igazolt kiadások áfáját, legfeljebb 5 millió forintot. Beszámítható a telek vásárlása, az építőanyag és az építési munkák számlája. A támogatási kérelmet még a lakás használatbavételi engedélyének kiadása előtt kell igényelni azoknál a bankoknál, melyek részt vesznek ebben az akcióban.

Az igényléshez nem lesz elég, hogy az építtető benyújtja azokat a számlákat, melyeket el akar számoltatni. Tulajdonképpen a visszaigénylés fejében az állam rá fog nézni a teljes költségvetésére. Be kell nyújtani az építkezés teljes elszámolását, s a felmerült költségek legalább 70 százalékáról saját nevére szóló számlákkal kell rendelkezni.

Ez a támogatás a már most folyamatban lévő építkezéseknél is igényelhető. Csak az a feltétel, hogy az építkezés egészének legalább 70 százalékáról legyen számla – tehát a már eddig felépített részekről is.

Feltétel még, hogy az igénylő legalább 2 éve folyamatosan biztosított legyen és legalább 180 napja legyen bejelentett munkája. Nem lehet semmilyen köztartozása, nem szerepelhet a banki feketelistán. Továbbá, aki közmunkás, eleve kiesett a kedvezményezettek közül, mert az ebben az esetben nem számít munkaviszonynak. Beleszámít viszont a külföldi munka (ha az hivatalos volt).

Furcsa változások a korábbi támogatáshoz képest

A mostani otthonteremtési támogatás nevében is a régi CSOK folytatása. Azonban nem csak a felvehető összeg változik, hanem több más feltétel is módosul.

Érdekes feltétel, hogy a házak energiatakarékosságát mostantól egyáltalán nem kell figyelembe venni. Eddig a támogatási rendszerben ez egy fontos szempont volt. A legmagasabb összeget csak a legjobb minősítésű lakásokra lehetett igényelni. Mostantól pedig nem is kell vizsgálni az energiahatékonyságot.

Ez a feltétel azért is furcsa, mert egy másik rendelkezés viszont kötelezővé teszi a szigorúbb előírások alkalmazását. Az épületenergetikai szabályok szerint, ha egy beruházás állami pénz felhasználásával valósul meg, akkor már most be kell tartani azokat a szigorúbb előírásokat, melyeket más épületeknél majd csak 2018-tól követelnek meg. Ez a mai követelményekhez képest nagyjából 40 százalékkal takarékosabb épületeket jelent. Tehát a CSOK felhasználásával készülő házaknak meg kell felelniük a szigorúbb előírásoknak, a kapható támogatási összeg szempontjából azonban ezt nem fogják vizsgálni.

Nincs többé felső mérethatár. Eddig legfeljebb 160 négyzetméteres háznál lehetett igénybe venni a támogatást, ezt most eltörölték. Százmilliós villák vásárlásához is le lehet hívni a támogatási összeget. Ezt az is támogatja, hogy az új építésű lakásoknál nincs korlát a megvásárolt lakás értékével kapcsolatban sem. Használt lakásnál továbbra is marad a 350 ezer forintos legmagasabb elfogadott négyzetméterenkénti ár, de új építésű háznál, lakásnál nincs ilyen korlát.

Kinek lesz jó ez a támogatás?

Nem kétséges, hogy a legtöbb hasznot az tudja húzni, akinek van megtakarítása, hitelképes, magas jövedelemmel rendelkezik. Egy ilyen feltételeknek megfelelő 3 gyermekes család ma is lakik valahol, valószínű, hogy saját lakással rendelkeznek. Ezt most vagy eladják és nagyobb házba költöznek, vagy vesznek egy másik lakást a gyermek nevére. Ezt nem tiltják a feltételek. Egy kikötés van csak: az igénylőknek 10 évig az új lakcímen kell bejelentve lenniük.

Hitelcsapda

Bármennyire szép is a 10+10 milliós támogatás lehetősége, sokan azok közül sem tudnak majd élni vele, akiket pedig megilletne a kedvezmény. A hozzáférésnek ezt a szűkítését a banki hitelszabályok okozzák, melyeknek itt is meg kell felelniük az igénylőknek.

A bankokat erős szabályok kötik, hogy egy ingatlan hány százalékára adhatnak hitelt. Tegyük fel, hogy egy fiatal házaspár vállal 3 gyermeket, s venne egy házat, ami 25 millió forintba kerül. Ehhez felveszik a 10 milliós vissza nem térítendő támogatást, s igényelnék a 10 milliós hitelt is. Csakhogy ez nem fog menni.

A 25 milliós házat a bank alacsonyabb értéken számolja, ez mindig így megy. A hitelfedezeti értéke mondjuk lesz 21 millió forint. Ennek a 80 százaléka lehet elvileg a hitel nagysága, tehát 16,8 milliót lehetne rá felvenni. Csakhogy, ha a három gyermeket csak vállalja a házaspár, de még nem születtek meg, akkor azt a 10 milliót nem lehet önerőnek tekinteni. Ez egy megelőlegezett kedvezmény, aminek az összegét le fogják vonni a támogatási összegből (az ún. finanszírozhatósági értékből). Tehát a 16,8-ból levonják a 10 milliót, így a család legfeljebb 6,8 millió forintot tud felvenni a kedvezményes hitelből. A maradék 8,2 millió forintot önrészként kell felmutatniuk.

A 10 milliós támogatás akkor nem fogja csökkenteni a finanszírozhatósági értéket, ha már meglévő gyermekekre szól a támogatás. Ha a család így akar hozzájutni az összeghez, akkor már fel tudják venni a 10+10 millió forintot.

Összegezve: jó, vagy nem jó az új támogatás?

A megújuló otthonteremtési támogatás hatalmas lehetőség azoknak a családoknak, melyek jó anyagi körülmények között élnek, biztos jövedelemmel rendelkeznek és már van három gyermekük. Számukra ez valóban ingyen érkező pénz, a legkisebb kockázattal. Otthonra vágyó fiatal párok számára a rendszer komoly lehetőségeket nyújt, de nagyon nagy kockázatokkal, melyekre a program sikerpropagandája nem hívja fel a figyelmüket kellő súllyal. Félő, hogy súlyos eladósodással lépnek majd ki a programból 10 év múlva. Azoknak pedig, akiknek nincs megfelelő anyagi alapjuk, akik leginkább rászorulnának valamilyen központi segítségre az otthonteremtéshez, a CSOK szigorú feltételei semmilyen lehetőséget sem nyújtanak.