A 2015-ös őszi díjhirdetés nem hozott látványos különbségeket. Idén nincs olyan társaság, amelyik érezhetően a mezőny átlaga alá ígért volna, hogy ezzel új ügyfelek tömegét szerezze meg.

Egészen biztos, hogy idén nem számíthatunk a kötelező biztosítások díjának csökkenésére. A legtöbb, amit kitartó keresgéléssel, ajánlatok összehasonlításával elérhetünk, hogy a piaci átlagnál kisebb mértékben emelkedik majd a díjunk a tavalyihoz képest. Az alkuszportálokon továbbra is össze tudjuk hasonlítani a különböző társaságok díjait, s kiválaszthatjuk a legolcsóbbat. Az összehasonlítás során főleg két dologra számíthatunk:

• valószínű, hogy a legolcsóbb ajánlat is drágább lesz, mint a meglévő biztosítás.
• Érdemes keresgélni és minden társaság ajánlatát tüzetesen átnézni, mert tízszeresnél is nagyobb különbségeket találhatunk két társaság ajánlatai között.

Aki nem átgondoltan, nem elég körültekintően választ, akár 50 millióért is köthet biztosítást vontatóra, vagy 8 milliós éves díjért egy pótkocsira. Aki viszont a legolcsóbb biztosítást keresi, azért többnyire találhat olyan társaságot, amelyik a többinél kedvezőbb áron kínálja a szerződést.

Hasonló alapdíjak, eltérő kedvezmények

Ami a biztosítók ajánlatait egyre nehezebben összehasonlíthatóvá teszi, az a kalkuláció százféle szempontrendszere. Amikor Ön egy alkuszcég internetes keresőjében megadja az adatokat és kiválasztja a megfelelőnek tűnő biztosítást, látszólag egyszerűen a kalkulált díj alapján dönt. A program a háttérben valójában rengeteg különböző szempontot néz végig a számítás előtt. Ma minden biztosító szabadon választja meg, hogy mire ad kedvezményeket, vagy mire kér felárat az ügyfeleitől. A lakóhely, autó típusa, jogosítvány évjárata, eddigi kártörténet már megszokott szempontok a kalkulációhoz. Az utóbbi években a biztosítók ezt egyre többször egészítik ki a szerződő családjával kapcsolatos információkkal (kedvezmények gyermekek száma alapján), az adott biztosítónál lévő más kötvényekre adott kedvezményekkel, az internetes ügyintézés vállalására adott kedvezményekkel stb.

Esetleg Ön fuvarozó? Akkor van egy igen rossz hírem.

Nem kellenek  a fuvarozók

A biztosítók igyekeznek távol tartani maguktól a fuvarozókat, vagy azokat, akik nem fuvaroznak, de sokat használják külföldön az autójukat. Túl nagynak ítélik a szerződés kockázatát. Évek óta a díjhirdetésük azt üzeni: ha Ön fuvarozó, vagy nemzetközi fuvarozó, akkor bizony jobb lesz, ha másik céget keres magának. Maradhat itt is, de elég csúnyán megjárja.

Fuvarozók számára szinte már alap a háromszoros díj, de ennél durvább különbségek is jócskán előfordulnak. Emeljük ki példának a Signal Biztosítót: alapból egy vontatóra 2,7 millió forint az éves díj, de ha ezt a vontatót közúti áruszállításra használják (mi másra kellene?), akkor az alapdíjon felül 3 ezer százalékos pótdíjat kell fizetni. Jól értette, nem 3, hanem 3 ezer százalék, ami a normál díj harmincszorosát jelenti. Tehát az éves díja a vontatónak 81 millió forint. Ugyanezt a pótdíjat számolják fel egy buszra is, vagy egy veszélyes anyagot szállító teherautóra.

Az átlagostól, vagy inkább úgy fogalmaznak, hogy a „normál” használattól eltérő használati mód büntetést érdemel a biztosítók szemében. Nagyobb a kárkifizetés kockázata, legyen nagyobb a biztosításból származó bevétel is – ez az elv. A nem normál használatú csoportba évekkel korábban általában csak a taxisok és az ADR-es szállítók tartoztak. Ez most jócskán kibővült: a legtöbb cég kockázatosként ítéli meg a közúti árufuvarozást is.

Egy másik jellemző megoldás, hogy nem a fuvarozást általában, csak a külföldi használatot büntetik.  Ebbe a kategóriába mindenképpen belecsúsznak a nemzetközi fuvarozást vagy személyszállítást végzők, de azok is, akik nem nemzetköziznek, de valamiért évente legalább 30 napig külföldön használják az autójukat. A biztosítók egy része pontosan meg is fogalmazza, hogy mire alapozza a büntetőtarifát: már az is elég a többszörös díjhoz, ha a szerződést kötő vállalkozás rendelkezik nemzetközi fuvarozói engedéllyel. Tehát egyáltalán nem biztos, hogy az adott autó külföldre fog járni, de ha a vállalkozásnak van erre engedélye, akkor minden autójára 3-4-szeres díjat kell fizetnie.

Feketelista is készül

Új jelenség, hogy több biztosító is feketelistát készít a kockázatos társaságokról. Ezekkel a cégekkel csak jelentős felár megfizetése mellett hajlandók szerződni. Ebben igazán extrém példa az Allianz Biztosító.  A biztosító feketelistára tett 126 közlekedési céget, fuvarozókat, személyszállítókat, sőt, az összes állami VOLÁN-társaságot is. E cégekhez, vagy azok érdekeltségeihez tartozó járművek számára csak 20-300 százalék között változó pótdíj megfizetésével hajlandó szerződést kötni. Egy ilyen céghez tartozó autóra tehát háromszoros díjat fog kínálni ez a biztosító, mint a többiek. Az üzenet egyértelmű: a magas kockázatú, várhatóan sok kárkifizetést igénylő ügyfelek lehetőleg menjenek át másik társasághoz.

Míg az Allianz pontos névvel közli a hirdetményben annak a 126 cégnek a nevét, melyekkel csak 20-300 százalékos pótdíj megfizetése mellett hajlandó foglalkozni, a Wáberer Hungária diszkrétebb megoldást választott. Ők csak az adószámokat közlik, a tiltólistás cégek neve nyilvánosan nem olvasható. De az elv ugyanaz: a rögzített társaságok háromszoros díjat fizetnek, ha itt kötik a szerződésüket.

Bonus-malus: az A0 nem mindig alapszint

A bonus-malus kategóriák szorzószámait böngészve vehetjük észre, hogy ez is egy módja a biztosítók rejtett díjemelésének. A bonus-malus rendszer bevezetésekor az elv még egyszerű volt. Van egy alapdíj, amit az újonnan belépők fizetnek. Ez az A0 kategória. Aki nem okoz kárt, évente ugrik egyet a B-kategóriák felé, aki kárt okoz, az M-csoportokba kerül. A B kedvezményt, az M jelentős felárat kap. Ez ma is így van, azzal a különbséggel, hogy az A0 több cégnél sem az alapdíjat fizeti. A legmagasabb felár az A0-ra idén 50 százalékos.

Ezt a gyakorlatot követi az egyik piacvezető, az Aegon, s több kisebb biztosító is. A díj itt csak a B3 kategóriánál éri el az alapdíjat. Tehát még az is felárat fizet, aki már két éve balesetmentesen vezeti az autóját.

5 autó már túl sok?

A több autóval rendelkező ügyfeleket a biztosítók érezhetően tolják a flottaszerződések felé. Ez abból is kitűnik, hogy büntetik azokat, akik egy adott mennyiségnél több autóra kötnek normál, azaz nem flottaszerződést. Ez a „több autós pótdíj” néhol 5, más cégeknél 7 autónál lép életbe. De akad olyan társaság is, ahol már 3 jármű is túl sok, már arra is büntetőtarifát vetnek ki.

Flottadíjak

Az első pillantásra elrettentőnek tűnő díjakat töredékére is lehet csökkenteni flottaszerződések kötésével. Erre 5 autótól van lehetőség. A biztosítók sokszor éppen azért adnak ennyire magas díjakat az egyedi szerződésekre, hogy minél többen lépjenek be a flottákba. A flottákra is hirdetnek díjakat, de az alaptarifákat itt még több kedvezmény, több tucatnyi kedvezményes csomag módosítja. A flottaszerződések díjképzése kívülről nézve egyáltalán nem átlátható, nem tudjuk összehasonlítani. A flották többsége ugyanis egyedi szorzókat használ. A biztosító díjhirdetéséből csak annyi derül ki, hogy a 100244987 sz. szerződés szorzója 0,363, azaz a flottaárhoz képest is ez az ügyfél egyharmad tarifát fizet. És ilyenből van ötszáz különböző.

Hogyan válasszunk megfelelő biztosítást?

Ezt a tájékoztatót elsősorban a biztosítók által hirdetett alapdíjakra építve készítettük. Szerződéskötés előtt mindenképpen azt javasoljuk, hogy egy internetes keresőprogramon ellenőrizze le saját autójával, hogy a különböző társaságok milyen díjakat kínálnak. Igen nagyok lehetnek az eltérések. A fenti táblázatok alapján irányokat azért tudunk javasolni.

Autóbuszok számára az Allianz tűnik a legkedvezőbbnek. Alacsony alapdíjakat számolnak és nincs olyan pótdíj, ami a nemzetközi használatot, vagy a személyszállítási szolgáltatást korlátozná. Feltétel: Ön ne tartozzon a 126 feketelistás társaság közé.

Teherautókra a legtöbb kategóriában a KÖBE a legolcsóbb megoldás. Itt azonban nagyok lehetnek a különbségek az egyes biztosítók között, mert a díjak mindegyiknél a szerződő székhelye alapján is változnak. Vontatóra a KÖBE és a Wáberer a legkedvezőbb ajánlat, rajtuk kívül más nem is kínál egymillió alatti alapdíjakat. Pótkocsikra a 10 tonna alatti kategóriában a Groupama és az Uniqua, a 10 tonna fölttiekre szintén a Wáberer, KÖBE, Allianz és Generali látszik jó választásnak. A fuvarozói felárakkal együtt is ezeknél a társaságoknál érhető el nagyjából 300 ezer forintig a biztosítási alapdíj.

Bár a legtöbb kategória árversenyét a KÖBE nyeri, egy kockázatra érdemes ügyelnie annak, aki ezzel a társasággal szerződik. A KÖBE egyesületként működik, melynek tartozásaiért a tagok felelnek, s a szerződés feltétele az egyesületi tagság. Ha például a tagok befizetett biztosítási díja nem lenne elég a kárkifizetésekre, akkor a tagoknak kell újra a zsebükbe nyúlniuk.