Kötelező biztosítások 2018-ban

A 2018-as kötelező felelősségbiztosítások jócskán megdrágultak. Azonban a Wáberer elég olcsó árakat ad a többiekhez képest.Teherautóra és pótkocsira ők a legolcsóbbak. Vontatóra is, bár ott a KÖBE is labdába rúghat. A többi kategóriában is KÖBE a második legolcsóbb.

Évről-évre kevesebb autótulajdonost érint közvetlenül a biztosítók év végi díjhirdetése. Január elsején ma már csak azok válthatnak biztosítót, akik még 2010 előtt vásárolták járművüket. 2010 óta csak a biztosítás megkötésének évfordulóján lehet felmondani a régi szerződéseket.

A januári szerződők csökkenő számának köszönhetően a biztosítók is egyre kevesebb energiát tesznek a kampányba. A biztosítási díjak korábban mindig ebben az időpontban változtak meg alaposan. Ez ma már nem így van, mindennapos az évközi díjmódosítás is. szinte minden társaság 4-5 havonta új díjakat hirdet. Ez az ügyfeleknek kevésbé jó: nehezebb a díjakat összehasonlítani, s kevésbé figyelünk az év közben bekövetkező változásokra, díjemelésekre is.

A 2018-as díjak között nem találunk gyanúsan olcsó ajánlatokat sem. Most nincs olyan cég, amelyik gyorsan, sok ügyfélhez szeretne hozzájutni, s ennek érdekében akár a saját költségeinél is olcsóbb ajánlatokat adna egyes csoportoknak. Ezzel elkerülhető a tömeges átvándorlás is. Nagy mozgásokra az ügyfelek között biztosan nem kell számítani. Érdemes azonban mindenkinek alaposan átnéznie a díjakat, kiszámolni kalkulátorokkal a konkrét összegeket, mert egy rossz döntéssel sokszoros tarifa is kijöhet. Legközelebb pedig újra csak egy év múlva lehet biztosítót váltani.

Díjat idén 13 társaság hirdetett, a tavalyi szereplők közül az MKB Biztosító hiányzik:

• Aegon
• Allianz Hungária
• Cig Pannónia
• Generali
• Genertel
• Groupama
• K&H
• KÖBE
• Magyar Posta
• Signal Iduna
• Union
• Uniqua
• Wáberer Hungária.

A régieknek és az újaknak ugyanaz a díj

Egy törvénymódosítás 2016-ban tette kötelezővé, hogy az évfordulóra biztosítót váltók számára nem szabad olcsóbb díjat adni, mint azoknak, akik maradnak a régi biztosítójuknál. Ez egy nagyon hosszú ideig élő gyakorlat volt, s nem csak a biztosítási ágazatban. A távközlési cégeknek is hosszú ideje alkalmazott gyakorlata, hogy az új ügyfél kedvezőbb díjakat kap, mint az évek óta folyamatos szerződéssel rendelkező régi. A biztosítókat most már törvény tiltja el ettől a gyakorlattól.

Az évközi díjmódosítás lehetőségével azonban a társaságok mégis csak képesek befolyásolni az új ügyfelek mozgását. Néhány társaság is a januári évfordulósok számára olyan díjat hirdetett, melyet rajtuk kívül szinte senki más nem tud igénybe venni, ugyanis csak néhány napig érvényes. Aki január tizedike körül köt szerződést, az ő számára már más tarifa lesz érvényben.

Mi alapján határozzák meg a díjakat a biztosítók?

A szerződő székhelye az egyik legfontosabb megkülönböztetési alap a díjak kialakításakor. Egy nemzetközi fuvarozó járműve hiába jár szinte kizárólag külföldön, a biztosítási díja akkor is jóval magasabb, ha az üzemben tartó cég budapesti vagy más nagyvárosi.

A fuvarozóknak az alapdíjakon felül továbbra is igen magas szorzókkal, felárakkal kell számolniuk. A szorzókat úgy értjük, hogy a kalkulált alapdíjakat be kell szorozni valamennyivel, például néggyel. Így hiába szerepel viszonylag alacsony alapdíj a táblázatban, egy négyes szorzó miatt azonnal több milliós összegre ugrik fel egy vontató éves biztosítási költsége.

Ilyen jellemző szorzók, pótdíjak a következőkre számítódnak:

• közúti árufuvarozás
• fuvarozás vagy személyszállítás nemzetközi forgalomban
• veszélyes anyagok szállítása.

A fuvarozás felára egy jelzés is a biztosító részéről, hogy nem kíván a fuvarozókkal foglalkozni. Azt nem mondhatja egy biztosító társaság sem, hogy szerepelni akar a kötelező biztosítások piacán, de csak a személyautókkal kíván foglalkozni. Ezt a törvény nem engedi. A megoldás ilyenkor, hogy a teherautókra, vontatókra vagy buszokra olyan magas díjat hirdet, hogy a tulajdonosok úgyis messzire el fogják kerülni. Szó szerint elüldözik a nem kívánatos ügyfeleket a túl magas tarifákkal. Ilyen például a Cig Pannónia, ahol egy 3,5-12 tonna közötti teherautó biztosításának az alapdíja 2 millió 588 ezer 520 forint.

Új elemek az árképzésben

Több társaságnál is megjelent két szorzó, melyek korábban nem voltak jellemzőek a biztosítási díjakra:

• kilométerhasználat utáni szorzó és
• a motor teljesítménye vagy űrtartalma utáni szorzó.

Aki tehát többet használja a járművet, az magasabb biztosítási díjat fizet érte. Ugyanúgy, aki nagyobb, erősebb motorral hajtott járművet használ, annak is magasabb lesz a díja. Mindkettő logikus szempont, mert magasabb kockázatot, magasabb baleseti esélyt jelentenek.

Bonus-malus: nem mindig a nulla a nulla pont

Évek óta tartós jelenség, hogy a bonus-malus rendszer torzításával is egy rejtett díjemelés valósul meg a biztosításokban. Az elv az lenne, hogy aki évek óta nem okoz balesetet, az kedvezőbb, akár fele összegű díjat fizessen. Ezek a bonus-kategóriák. A legjobb a 10 év balesetmentes közlekedéssel elérhető B10, amely valóban 50 százalékos kedvezményt tartalmaz. A másik véglet, a gyakran balesetet okozó járművezetők kategóriája az M1-M4. Ezek a malus kategóriák. Az M4 négyszeres díjat jelent az alapdíjhoz képest.

Az új belépők, akiknek az elmúlt 2 évben nem volt érvényes biztosításuk, az A00 kategóriában kezdenek. A régebbi gyakorlat szerint ez volt a viszonyítási alap, amire nem járt se kedvezmény, se felár. Ma ez már egyáltalán nem így van. Az A00 jelű kategóriába tartozó szerződők általában 1,5-ös szorzóval fizetik a díjakat, vagyis az alapdíj másfélszeresét. A biztosítók tehát már attól is felárat kérnek, akiről még be sem bizonyosodott, hogy gyakran okoz-e balesetet vagy nem. A felár, szorzó nélküli alapdíjat általában a B03 kategória környékén fizetik az autósok a legtöbb biztosítónál.

Díjemelések 2018-ra

A díjakban jelentős különbségeket nem találunk. Az igazán nagy díjemelés már két éve megtörtént. A fuvarozók 2015/2016 fordulóján találkoztak először vontatókra a sokmilliós biztosítási díjakkal, vagy a pótkocsik díjának hirtelen megugrásával. Idén ilyen megdöbbentő változások nincsenek. Számolni kell a tartós emelkedéssel, az évi körülbelül 20 százalékos drágulással. Továbbra is igen nagyok a különbségek a 13 társaság ajánlatai között, ezért érdemes használni a különböző biztosítási kalkulátorokat.

Átlagdíjakat nem nagyon érdemes számolni, mert teljesen tévútra vinne. Például, ha a pótkocsik esetén átlagolom a Cig Pannónia 2,6 milliós és a Generali 105 ezer forintos ajánlatát, akkor kijön, hogy az átlagos díjuk 1,36 millió forint, amivel a világon semmit nem lehet kezdeni. Átlagdíjat akkor érdemes számolni, ha az egyes értékek között viszonylag kicsi az eltérés. Itt nem így van, nagyon nagy a szórás az egyes társaságok ajánlatai között.

Az előző évi átlagokkal történő összehasonlítás alapján azt láthatjuk, hogy egyetlen kivétellel minden kategóriában kisebb-nagyobb mértékben emelkedtek a díjak. Valójában egy kakukktojás sem lóg ki a többi közül. A kisebb, 3,5-12 tonna közötti teherautók díjának a látszólagos csökkenése az MKB biztosító kivonulásával van összefüggésben. Az MKB tavaly már szabadulni akart autóbiztosításos ügyfeleitől, s egy képtelenül magas díjat határozott meg ebben a kategóriában. Az MKB teherautós alapdíja tavaly 2 millió 844 ezer 072 forint volt, ami önmagában is elegendő volt az átlag alapos eltorzításához.

Átlagos díjak változása 2016-2018 között

A tehergépkocsik, vontatók, pótkocsik és autóbuszok díjainak részletes összehasonlítását a Fuvarlevél decemberi számában olvashatja. Még nem előfizetőnk? Kattintson ide és rendelje meg a saját példányát!