A kötelező biztosításnál az is számít, hogy hány autóra akarjuk megkötni a szerződést. Figyeljünk oda a feltételekre, mert a flotta bővítése nem várt pluszköltséget okozhat.
Egy olvasónk évek óta ugyanannál a cégnél kötötte meg teherautói kötelező biztosítását. Elégedett volt a díjakkal, s mikor vásárolt egy újabb autót, természetes volt számára, hogy annak a kötelezőjét is oda viszi. Hiba volt: kapott egy kedvező ajánlatot, ám pár nap múlva, a végleges kötvényen már kétszer akkora összeg szerepelt. Vajon mi okozhatta a biztosítási díj hirtelen duplájára emelkedését?
Nem biztos, hogy a kalkulált díjjal kötjük meg
Amikor döntünk egy biztosítás megkötéséről, akkor valójában még csak ajánlatot teszünk a biztosítónak. Ám lehet, hogy megfeledkezünk valamilyen körülményről, vagy pontatlanul adunk meg valamilyen adatot. A kalkulációban így egy kedvező végösszeg szerepel, csakhogy nem ez lesz a valós éves díj. Az ajánlat befogadása után a biztosító ellenőrzi az adatokat, összeveti azt a saját nyilvántartásában szereplő tényekkel is. Ezek alapján kalkulálják ki a végleges díjat.
Például tipikus probléma, hogy az ügyfél megfeledkezik egy korábbi károkozásról. Úgy kalkulálja a díjat, hogy a károkozást nem jelöli be az erre vonatkozó kérdésnél. Csakhogy ez nem marad homályban: a biztosító hozzáfér a kártérítési adatokhoz és a végleges díjszámításnál már figyelembe veszi a korábbi károkozásokat. Ez pedig nem olcsó: aki kárt okozott, annak a következő évre akár a duplája is lehet a kötelezője ahhoz képest, ami az első kalkulációban szerepelt (egy egy külön károkozói szorzó, nem a bónuszbesorolás változása).
Szorzókkal büntetik a több szerződést
Olvasónk nem a károkozáson csúszott el, hanem valószínűleg a biztosított járművek számán. A biztosítók ugyanis kétféle díjjal számolnak: adnak egyedi ajánlatokat és flottákra szóló ajánlatokat. Azért, hogy a több autóval rendelkező fuvarozókat a flottadíjak felé tereljék, tulajdonképpen büntetik, ha egy vállalkozás több egyedi szerződést köt náluk. Azt akarják elérni, hogy akinek több járműve van, az ne külön kössön mindegyikre kötelezőt, hanem a flottára kérjen ajánlatot.
Az Aegon biztosító 5 járműtől vezeti be a büntetőtarifát. Ha a biztosítás évfordulóján az ügyfélnek legalább 5, vagy annál több élő szerződése van, akkor a következő időszakra mindegyik szerződésre alkalmazni kell ezt a szorzót. Ennél a társaságnál még nem is magas a szorzó, mindössze 20 százalékos felárat jelent. Hasonló nagyságrendű, 15 százalékos felárat kér a Generali is, szintén az ötödik járműtől.
Néhány társaság viszont sokkal szigorúbban veszi ezt a díjnövelő szorzót. A Genertel és a Groupama is már a negyedik járműtől alkalmazza. Nem is 15-20 százalékkal emelik a biztosítás díját, hanem mindkét társaság a normál tarifa háromszorosát számítja fel ilyen esetben. A Wáberer dupla díjat szed a negyedik járműtől, 10 szerződéstől pedig háromszoros szorzóval számolja ki a díjakat. Az Union 9 járműtől él a pótdíjazás lehetőségével, akkor kétszeres szorzóval számolnak. A legnagyobb büntetést a KÖBE biztosító egyesület szabja ki: ők hatszoros díjat kérnek. Igaz, ez a pótdíj csak a nagyobb flottáknál, 20 jármű felett jelentkezik.
A biztosítók tehát arra törekednek, hogy egyedi szerződéseket tényleg csak azok a vállalkozások kössenek, melyek kevés járművet használnak. Nagyobb flottánál nemcsak előny a flottaszerződés, de a több autós pótdíjak miatt nem is éri meg egyedi szerződéseket használni.
Erre főleg annak kell nagyon odafigyelnie, aki olvasónkhoz hasonlóan éppen bővíti a flottáját. Lehet, hogy pár hónapja a 4 autóra még nagyon kedvező díjakat kapott, s ezért most ugyanott akarja megkötni az ötödik kocsira is a szerződést. Nem is gondol a többszerződéses büntetésre, hiszen eddig nem is volt dolga ezzel a tétellel. Ezért érheti meglepetés, mikor a már megkötött szerződés díját a biztosító a kalkulációban számítottnál kétszer-háromszor magasabban állapítja meg.
Köt minket az ajánlat
Sajnos, a megkötött szerződésből menekülni már nem tudunk. Hiába az eltérés a kalkulált és a valós összeg között. Adtunk a biztosítónak egy ajánlatot, ők elfogadták és kötvényesítették. Nem hivatkozhatunk arra, hogy más összeget láttunk az ajánlatban. A biztosító nyilvánosságra hozta a feltételeit, rajtunk múlik, ha nem a valós adatok alapján számoljuk ki a várható díjakat. A már megkötött biztosítást pedig nem bonthatjuk fel a következő évfordulóig vagy a jármű eladásáig.
Az eset tanulsága, hogy a várható szerződések számára mindig figyelnünk kell. Ne csak egy autóra készítsünk kalkulációt, hanem vegyük figyelembe azt is, hogy hány járműre van biztosításunk annál a társaságnál! Ha nem interneten kötünk szerződést, akkor győződjünk meg róla, hogy az alkusz vagy ügynök figyel erre a körülményre! A mabisz.hu internetes oldalon magunk is utánanézhetünk annak, hogy a kiszemelt biztosító alkalmaz-e ilyen büntetőszorzót vagy nem. A többszörös díjat egyszerűen elkerülhetjük: másik társasághoz kell vinni az új szerződést. A következő évfordulón pedig érdemes körülnézni a flottaszerződések között, mert akár a kötelező díjak felét is megspórolhatjuk.
Nagy Csaba
